Positiivisen luottotietorekisterin valvonta

Ilmoitusvelvollisuus positiiviseen luottotietorekisteriin ei koske perintätoimistoja silloin, kun ne vain hoitavat perintätoimeksiantoja luotonantajan lukuun eivätkä ole itse luottosopimuksen siirronsaajia. Jos perintätoimistolle on siirretty (esimerkiksi myyty) luotto, joka täyttää jäljempänä mainitut luotonantajaa, luottoa ja luotonsaajaa koskevat edellytykset, perintätoimisto on velvollinen ilmoittautumaan Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämään positiiviseen luottotietorekisteriin ja ilmoittamaan sinne tiedot luotoista, luoton tapahtumista ja niiden muutoksista.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan tietoja niistä luotoista, jotka täyttävät laissa mainitut luotonantajaa, luottoa ja luotonsaajaa koskevat edellytykset.  

Ilmoitusvelvollisia luotonantajia ensimmäisessä vaiheessa ovat: 

1. Finanssivalvonnasta annetun lain mukaisesti Finanssivalvonnan valvonnassa olevat 

• valvottavat yhteisöt, laitokset ja elinkeinonharjoittajat 
• ulkomaisten ETA-valvottavien Suomessa olevat sivuliikkeet 
• ulkomaiset valvottavat, jotka tarjoavat palveluita Suomessa ilman sivuliikettä. 

2. Eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain mukaisesti rekisteriin merkityt luotonantajat ja luotonvälittäjät. 

3. Elinkeinonharjoittajat, joille rekisteriin ilmoitettavasta kuluttajan kanssa tehdystä luottosopimuksesta johtuvat luotonantajan oikeudet ovat siirtyneet (siirronsaajat). 

Toisessa vaiheessa 1.12.2025 alkaen ilmoitusvelvollisia ovat: 

4. Ensimmäisessä vaiheessa ilmoittaneet, jos ne myöntävät luottoja muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille.

5. Sellainen Suomeen tai toiseen ETA-valtioon sijoittautunut muu elinkeinonharjoittaja, joka tuloa tai muuta taloudellista hyötyä saadakseen ammattimaisesti myöntää luottoa muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille, paitsi jos elinkeinonharjoittaja myöntää luottoa Suomessa vain satunnaisesti tai vain tarjoamiensa tavaroiden tai palvelujen hankkimisen rahoittamiseksi.

6. Valtion erityisrahoitusyhtiöstä annetussa laissa tarkoitettu erityisrahoitusyhtiö. 

7. Muut elinkeinonharjoittajat, joille rekisteriin ilmoitettavasta muulle kuin kuluttajalle tehdystä luottosopimuksesta johtuvat luotonantajan oikeudet ovat siirtyneet (siirronsaajat). 

I vaihe 

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan ensimmäisessä vaiheessa tiedot yksityishenkilöille myönnetyistä kuluttajaluotoista ja niihin rinnastettavista luotoista. Kuluttajaluottoja ovat kuluttajansuojalain lukujen 7 tai 7 a soveltamisalaan kuuluvat luotot. Kuluttajaluotolla tarkoitetaan luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksulykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä.  

Kuluttajaluottoon rinnastetaan vuokra- tai muu sellainen sopimus, jonka perusteella tavara luovutetaan kuluttajan hallintaan ja jonka ehtojen mukaan tavaran käteishinta ja luottokustannukset tulevat suoritetuiksi vuokrakaudella tai jonka ehtojen mukaan kuluttaja voi muutoin tulla tavaran omistajaksi, kun sopimus päättyy. Lisäksi kuluttajaluottoon rinnastetaan luotto, jonka joku muu kuin luotonantaja myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä, jos elinkeinonharjoittaja välittää luoton kuluttajalle. Tällöin elinkeinonharjoittaja toimii vertaislainanvälittäjänä.  

Rekisteriin ei kuitenkaan ensimmäisessä vaiheessa merkitä tietoja sellaisista luotoista, joihin ei sovelleta kuluttajansuojalain lukujen 7 tai 7 a säännöksiä. Näitä ovat kuluttajaluotot  

• joista ei peritä korkoa eikä muita kustannuksia  
• jotka perustuvat sopimukseen, jonka mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa jatkuvasti toimitettavan hyödykkeen hinta maksuerissä sopimuksen voimassaoloaikana  
• jotka panttilainauslaitokset ovat myöntäneet 
• jotka on myönnettu sosiaalisesta luototuksesta annetun lain perusteella 
• jotka luonnollinen henkilö on ottanut pääosin elinkeinotoimintaansa varten.  

Lisäksi tavanomaisen maksuajan myöntämistä kuluttajalle hyödykekaupassa ei myöskään pidetä kuluttajansuojalain 7 luvussa tarkoitettuna kuluttajaluottona.  

II vaihe 

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan toisessa vaiheessa 1.12.2025 alkaen tiedot myös muulle luonnolliselle henkilölle kuin kuluttajalle sopimuksen mukaan myönnetystä luotosta, maksunlykkäyksestä tai muusta vastaavasta taloudellisesta järjestelystä, jos siitä sopimuksen mukaan peritään korkoa tai muita kuluja. 

Muulla luonnollisella henkilöllä tarkoitetaan esimerkiksi maa- tai metsätalouden harjoittajaa, kevytyrittäjää, toiminimiyrittäjää tai muuta sellaista henkilöä, joka ei ole kuluttajansuojalaissa tarkoitetulla tavalla kuluttaja. 

Rekisteriin ei merkitä 

• oikeushenkilöiden luottoja tai oikeushenkilöiden luottoihin liittyviä henkilötakauksia 
• luonnollisten henkilöiden sähkö- ja vesilaskujen tapaisia sopimuksia, joiden perusteella luonnollisella henkilöllä on oikeus maksaa jatkuvasti toimitettavan hyödykkeen hinta maksuerissä sopimuksen voimassaoloaikana. 
• yritysleasing-sopimuksia. 

Luotto on ilmoitettava rekisteriin, jos luotonsaajana on yksityishenkilö, jolla on luoton myöntämishetkellä suomalainen henkilötunnus ja asuinpaikka Suomessa. Jos henkilöllä ei ole asuinpaikkaa Suomessa, mutta hänellä on suomalainen henkilötunnus ja tuloa Suomesta tai muu erityinen side Suomeen, luotto voidaan ilmoittaa rekisteriin.  

Jos perintätoimisto on velvollinen ilmoittautumaan, pitää sen ilmoittautua Verohallinnon Tulorekisteriyksikölle ennen kuin se aloittaa luottosaatavakantojen hankinnan.  

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan laissa mainitut tiedot luotoista, luoton tapahtumista ja niiden muutoksista. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi lyhennykset, luottosopimuksen muutokset sekä maksuviiveet. Tiedot uusista luotoista pitää ilmoittaa viimeistään sopimuksentekopäivää seuraavana kalenteripäivänä ja tiedot luottojen muutoksista tietojen muuttumista seuraavana toisena arkipäivänä. Maksuviiveet ilmoitetaan rekisteriin, kun maksu on viivästynyt 60 päivää. Tiedot ilmoitetaan positiivisen luottotietorekisterin tarjoamien rajapintojen avulla.

Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja pyytää tätä varten positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen. Otteessa on ajantasaiset tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotonhakijan luotoista ja hänen tuloistaan. Luottotietorekisteriote on luotonantajalle maksullinen. Yksityishenkilö voi tarkastella rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa omien luottojensa tietoja. Lisäksi jokainen voi tehdä itselleen vapaaehtoisen luottokiellon maksutta.

Luotonantajien valvontaviranomaisena toimii pääsääntöisesti Finanssivalvonta. Lupa- ja valvontavirasto valvoo kuitenkin niitä ilmoitusvelvollisia, jotka ostavat luottoyhtiöiltä saatavakantoja ja jotka ovat velvollisia rekisteröitymään Lupa- ja valvontaviraston ylläpitämään perintätoiminnan harjoittajien rekisteriin.  

Rekisterinpitäjänä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.