Tillsyn över det positiva kreditupplysningsregistret

Indrivningsbyråer omfattas inte av skyldigheten att lämna uppgifter till det positiva kreditupplysningsregistret, om de endast utför indrivningsuppdrag för kreditgivarens räkning och inte själva är förvärvare av kreditavtal. Om en kredit har överförts (till exempel sålts) till en indrivningsbyrå som uppfyller de nedannämnda villkor som gäller kreditgivare, krediter och kredittagare, är indrivningsbyrån skyldig att anmäla sig till det positiva kreditupplysningsregistret, som förs av Skatteförvaltningens Inkomstregisterenhet, och att lämna uppgifter om krediter, kredittransaktioner och ändringar i dessa till registret.

Det positiva kreditupplysningsregistret innehåller uppgifter om krediter som uppfyller de lagstadgade villkor som gäller kreditgivare, krediter och kredittagare.  

I steg I är följande kreditgivare anmälningspliktiga: 

1. Tillsynsobjekt som Finansinspektionen utövar tillsyn över i enlighet med lagen om Finansinspektionen 

• sammanslutningar, inrättningar och näringsidkare som är tillsynsobjekt, 
• i Finland etablerade filialer till utländska EES-tillsynsobjekt, 
• utländska tillsynsobjekt som tillhandahåller tjänster i Finland utan att etablera en filial. 

2. Kreditgivare och kreditförmedlare som är registrerade enligt lagen om registrering av vissa kreditgivare och kreditförmedlare. 

3. Näringsidkare till vilka kreditgivarens rättigheter har överförts för ett kreditavtal som ingåtts med en konsument som ska anmälas till registret (förvärvare). 

I steg II är följande anmälningspliktiga från och med den 1 december 2025: 

4. De som i steg I har angett att de beviljar krediter till andra fysiska personer än konsumenter. 

5. Sådana i Finland eller en annan EES-stat etablerade övriga näringsidkare som i syfte att få inkomst eller annan ekonomisk nytta yrkesmässigt lämnar kredit till andra fysiska personer än konsumenter, utom när näringsidkaren lämnar kredit i Finland endast sporadiskt eller endast för att finansiera anskaffning av de varor eller tjänster som näringsidkaren tillhandahåller.  

6. Specialfinansieringsbolag som avses i lagen om statens specialfinansieringsbolag (443/1998). 

7. Övriga näringsidkare till vilka kreditgivarens rättigheter har överförts för ett kreditavtal som ingåtts med en annan kredittagare än en konsument som ska anmälas till registret (förvärvare). 

Steg I 

I steg I ska uppgifter om konsumentkrediter och därmed likställda krediter som beviljats privatpersoner lämnas till det positiva kreditupplysningsregistret. Konsumentkrediter är krediter som omfattas av 7 kap. eller 7 a kap. i konsumentskyddslagen. Med konsumentkredit avses en sådan kredit som en näringsidkare (kreditgivaren) enligt avtal lämnar eller utfäster sig att lämna en konsument som lån, betalningsanstånd eller som något annat motsvarande ekonomiskt arrangemang.  

 Med konsumentkrediter likställs hyresavtal och andra avtal som ger konsumenten besittningen till en vara, om varans kontantpris och kreditkostnaderna enligt avtalsvillkoren ska betalas under hyresperioden eller om det framgår av villkoren att konsumenten kan bli ägare till varan på annat sätt när avtalet går ut. Dessutom likställs med konsumentkrediter också sådan kredit som någon annan än kreditgivaren lämnar eller utfäster sig att lämna en konsument som lån, betalningsanstånd eller som något annat motsvarande ekonomiskt arrangemang, om krediten förmedlas till konsumenten av en näringsidkare. Då är näringsidkaren förmedlare av person-till-person-lån.  

 I steg I lämnas till registret dock inte uppgifter om krediter som bestämmelserna i 7 kap. eller 7 a kap. i konsumentskyddslagen inte tillämpas på. Sådana är konsumentkrediter  

• där ingen ränta eller andra avgifter tas ut,  
• bygger på ett avtal enligt vilket konsumenten har rätt att i poster betala priset på en nyttighet som levereras fortlöpande under avtalets löptid,  
• som lämnas av pantlåneinrättningar, 
• lämnas med stöd av lagen om social kreditgivning, 
• som en fysisk person huvudsakligen har lyft för sin näringsverksamhet.  

Beviljandet av en sedvanlig betalningstid för en konsument vid köp av en nyttighet anses inte heller vara en sådan konsumentkredit som avses i 7 kap. i konsumentskyddslagen.  

Steg II 

Från och med den 1 december 2025 anmäls till det positiva kreditupplysningsregistret även krediter, betalningsanstånd och andra liknande finansiella arrangemang som enligt avtal beviljats andra fysiska personer än konsumenter, om ränta eller andra avgifter enligt avtal tas ut för dem. 

Med en annan fysisk person avses till exempel en jord- eller skogsbruksidkare, en lättföretagare, en firmaföretagare eller en annan sådan person som inte är en konsument på det sätt som avses i konsumentskyddslagen. 

Till registret anmäls inte 

• krediter för juridiska personer och personborgensförbindelser som anknyter till krediter för juridiska personer, 
• fysiska personers avtal som liknar el- och vattenräkningar, enligt vilka den fysiska personen har rätt att betala priset på en nyttighet som levereras fortlöpande i betalningsposter under avtalsperioden, 
• företagsleasingavtal. 

Krediter ska anmälas till registret, om kredittagaren är en privatperson som har finsk personbeteckning och är bosatt i Finland då personen beviljas kredit. Om personen inte är bosatt i Finland, men har finsk personbeteckning och inkomster från Finland eller något annat särskilt band till Finland, kan krediten anmälas till registret. 

Om en indrivningsbyrå är skyldig att anmäla sig, ska byrån anmäla sig till Skatteförvaltningens Inkomstregisterenhet innan den börjar förvärva kreditfordringar.  

Till det positiva kreditupplysningsregistret lämnas lagstadgade uppgifter om krediter, kredittransaktioner och ändringar i dessa, till exempel ändringar av amorteringar, ändringar av kreditavtal och försenade betalningar. Uppgifter om nya krediter ska lämnas senast kalenderdagen efter avtalsdagen och uppgifter om ändringar av krediter den andra vardagen efter ändringen. Försenade betalningar ska anmälas till registret när betalningen är försenad med 60 dagar. Uppgifterna lämnas via de gränssnitt som tillhandahålls av det positiva kreditupplysningsregistret.

När en privatperson ansöker om ett lån, är kreditgivaren skyldig att kontrollera den sökandes kreditvärdighet. För detta ändamål begär kreditgivaren ett kreditupplysningsutdrag av det positiva kreditupplysningsregistret. Utdraget innehåller aktuella uppgifter om den sökandens krediter och inkomster som har anmälts till registret. Kreditupplysningsutdraget är avgiftsbelagt för kreditgivaren. Privatpersoner kan se uppgifter om sina egna krediter i registrets e-tjänst. Dessutom kan vem som helst ställa ett frivilligt kreditförbud utan avgift.

Den myndighet som utövar tillsyn över kreditgivare är i regel Finansinspektionen. Tillstånds- och tillsynsverket utövar dock tillsyn över de anmälningsskyldiga som köper fordringar av kreditbolag och som är skyldiga att registrera sig i Tillstånds- och tillsynsverkets register över aktörer som bedriver indrivningsverksamhet.

Registret förs av Skatteförvaltningens Inkomstregisterenhet.